Atrapado en una hipoteca sin fin



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Verónica Esteban, que padece una hipoteca con anatocismo en su casa de Toledo.
Verónica Esteban, que padece una hipoteca con anatocismo en su casa de Toledo.Alvaro garcia

Milagros López, de 69 años, y Verónica Esteban, de 41, no se conocen ni se conocen. Sin embargo, sus historias son muy parecidas y el final de años de insomnio que ha encontrado el primero es una esperanza para el segundo. Ambos se vieron afectados por hipotecas con interés compuesto o interés compuesto, un tipo de cálculo diferente que aumenta los montos a pagar y complica la baja del monto adeudado. Especialmente si surgen dificultades financieras en el camino, como en el caso. Ahora los jueces han escuchado su caso y se han ocupado de su pregunta: en 2019, después de 14 años de pagar una hipoteca, en la que había pagado más de 95 mil euros, había reducido su deuda en solo 4.500 euros. Una sentencia de la Audiencia Provincial de Oviedo acabo de acordar.

Para entender la sentencia judicial tenemos que remontarnos a abril de 2005, cuando López y su marido pidieron un préstamo de 120.800 euros con el que compraron la casa donde viven en un pueblo de Asturias. Tras la negativa inicial de un banco, acudieron a la unión financiera de Créditos Inmobiliaros (UCI), que les ofreció un préstamo denominado “fácil”: los primeros tres años habrían pagado cantidades fijas muy bajas; A partir del cuarto año en adelante, el préstamo se vuelve variable y las cuotas aumentan. Lo que nadie les dijo es que en esos tres años las mensualidades pactadas con la institución no cubrían intereses. Y que los intereses que no pagaron, en eso consiste el interés compuesto, se sumaron al principal principal del préstamo.

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La pareja no sabía en ese momento que uno de sus tres hijos moriría pronto a la edad de 18 años. Y López tuvo que dejar de trabajar. Aunque asegura que no ha dejado de pagar «ni un mes», ha aceptado una rebaja de impuestos. La consecuencia es que el círculo vicioso de tu hipoteca se ha agravado: las sumas aún no cubrían los intereses y los intereses impagos siguieron aumentando el principal, lo que aumentó los intereses. «Me enviaron una carta diciendo que tenía que pagar 1.500 euros al mes y fue entonces cuando fui a un abogado», dice López por teléfono. Luego habían pasado más de 10 años: “Hemos pasado por un muy, muy, muy mal momento; Siempre estaba llorando y pensé que nos quedaríamos en la calle ”.

Hemos pasado por un muy, muy, muy mal momento; Siempre estaba llorando y pensé que nos quedaríamos en la calle «

Milagros López, una de las afectadas por las hipotecas con interés compuesto

Las dificultades económicas, cuando su esposo quedó desempleado, fue también la razón por la que Verónica Esteban comenzó a examinar los detalles de la hipoteca requerida en 2007 para comprar una casa en Toledo. Casi 224.000 € a pagar en 40 años. «Dejé de pagar en abril de 2014 y debíamos alrededor de 230.000 euros», dice. «Nos dieron un período de gracia de cinco años en el que solo pagamos los intereses y no todo lo que debíamos, así que hicieron los cálculos».

El plan de amortización que recibió Esteban de la entidad financiera fue diferente al que realmente sucedió. En la simulación, las primeras 60 cuotas (cinco años) no redujeron el capital del préstamo, pero no aumentó. El extracto de depreciación real refleja que el capital restante ha comenzado a exceder el dinero que ya habían prestado el primer año.

Después de pagar todos los pagos de la hipoteca durante 14 años, la deuda solo había disminuido en 4.500 €

Patricia Suárez, presidenta de Asufin, lo ve como «una trampa». «Este tipo de hipotecas se hicieron muy populares en Inglaterra, pero fueron un escándalo y dejaron de comercializarse», añade. Su asociación indica que no es fácil saber cuántas personas tienen hipotecas con anatocismo en España. Creen que puede haber «miles» porque han visto «bastantes» casos de la Real Estate Credit Union (UCI), una institución financiera con experiencia en el financiamiento de la vivienda, como se anuncia en su sitio web. Asufin tiene pendiente una demanda colectiva en su contra por IRPH (un tipo de interés por encima del Euribor) en la que están investigando si introducir esta cuestión.

Un portavoz de la oficina legal de la Cooperativa de crédito inmobiliario (UCI) recuerda que la institución actúa «de manera transparente» y defiende que «los contratos de capitalización de intereses devengados y no pagados son acuerdos perfectamente válidos de derecho, sobre los que existen interpretaciones divergentes en algunos tribunales».

Sara Bernardo, abogada del bufete Bernardo Abogados, quien defendió a López y su esposo, admite que el interés compuesto «no es una figura incompatible entre la ley y la normativa mercantil en la que se incluye», pero cree que «sí no es aplicable». a las hipotecas «por qué» el problema es que no se explica a los clientes. «De hecho, en el proceso judicial, explica el abogado,» el financista intentó aportar documentación con la que afirmar que se le había explicado]». Pero esa simulación, cómo en el caso de Esteban, «no tenía nada que ver con la realidad».

La oficina también pensó en recurrir a la ley de usura, pero vio que el remedio podía ser peor: «La consecuencia es que el contrato se anula y hay que restablecer la situación inicial», explica Bernardo. Es decir, devolver todo el dinero de una vez. Por eso atacaron el contrato por transparencia, argumento con el que se han declarado nulas muchas cláusulas abusivas en España.

La Audiencia Provincial les dio el razonamiento en segunda instancia. El fallo considera que “el hecho de que el demandado defina el tipo de contrato como ‘hipoteca fácil’ es, en el mejor de los casos, engañoso. Pues lo único fácil es que a la hora de contratar se sabe con precisión la cantidad que pagará el prestatario durante los primeros tres años ”.

La sentencia describe el mecanismo por el que los cónyuges asturianos en ocasiones debían más dinero del que habían pedido y subraya que la simulación de las cuotas previstas «no contiene ninguna alusión a la posible capitalización de intereses». Sobre la base de una frase anterior, condena a la UCI a recalcular los intereses con el sistema francés (el habitual para las hipotecas) y a registrar los intereses pagados en exceso en la cuenta de los prestatarios.

«Esperamos comenzar a pagar nuestros honorarios y poder seguir adelante», dice López aliviada, antes de felicitar a sus abogados. Para Esteban y su marido, que han cruzado pleitos con la UCI y están a la espera de uno por ejecución hipotecaria, la sentencia de Oviedo da esperanzas de encontrar un final diferente a su historia: «Ahora nos ofrecen el autootorgamiento en pago, pero al final tú te quedas sin hogar y pierdes los 80.000 euros que pagaste ”.