Una de cada tres moratorias sobre préstamos vencidos en 2020 estaba bajo vigilancia especial o era cuestionable



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Fachada de una oficina de Novo Banco
Fachada de una oficina de Novo Banco

Esta es una de las mayores incertidumbres que pesan sobre los bancos españoles: qué pasará cuando todos los que se han aprovechado de los retrasos en la devolución de sus préstamos tengan que afrontar los pagos. El Banco de España ya ha facilitado los datos: estima que alrededor del 20% de las moratorias de préstamos vencidos del año pasado estuvieron bajo vigilancia especial, mientras que poco menos del 10% fueron calificadas de dudosas. El resto se encontraba en situación crediticia normal.

En el recuadro incluido en el Informe de Estabilidad Financiera, se observa que entre los sujetos que optaron por moratorias crediticias debido a la pandemia, «se observa que la situación de desempleo y los menores ingresos se asocian a una menor tasa de variación de la problemática patrimonial». , lo que indicaría que las moratorias están evitando la aparición de problemas crediticios en algunos de los segmentos más vulnerables ”.

Por todo ello, el Banco de España ha subrayado la necesidad de «seguir de cerca los aplazamientos de crédito en España en los próximos meses», antes de que lleguen los plazos. Si aumentan los préstamos incobrables, algunas entidades pueden verse obligadas a realizar más provisiones, lo que perjudicaría sus resultados. Santander y Bankinter, los dos únicos que han presentado resultados hasta marzo, excluyen tener que incrementar las provisiones en 2021.

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34.000 millones esperan moratorias

El Banco de España combina los datos de seguimiento de los programas de incumplimiento crediticio (legal y de mutuo acuerdo de las empresas) reportados por las instituciones con el Centro de Información de Riesgos (CIRBE) del Banco de España para analizar su evolución. A cierre de 2020, se habían concedido en España 1,38 millones de moratorias, con un crédito diferido de 56.000 millones, de los que seguían vigentes 34.000 millones, que correspondían principalmente a moratorias sectoriales, las de los bancos.

Alrededor del 85% de las moratorias actuales expirarán en el primer semestre de este año, especialmente en los meses de abril y mayo. En otras palabras, al final del segundo semestre, los bancos conocerán gran parte del impacto de la pandemia en sus incumplimientos.

En uno de los gráficos se puede ver “cómo los parados, los extranjeros, los ancianos o los de menores ingresos registraron una mayor disminución del crédito total. Por otro lado, no existen diferencias significativas por género ”, se lee en el informe.

Los extranjeros han reducido más créditos

Y señala que «los extranjeros redujeron más su crédito total cuando aceptaron las moratorias». En cuanto a la evolución de los créditos dudosos y morosos, “sólo se observan diferencias de crecimiento significativas en el grupo de parados (con tasas de variación superiores al resto de particulares) y en el de extranjeros. En general, parece que los individuos más afectados económicamente por la pandemia han visto disminuir su crédito bancario más que otros y, por el contrario, en este grupo se ha producido una menor reducción del riesgo crediticio ”.

Por tipo de aval, el 21% de los préstamos con mora y con aval hipotecario se encuentran bajo supervisión especial (15% para los que no tienen aval u otro que no sea inmueble) y 9% en duda (6% para el resto de préstamos inmobiliarios no garantizados).

Los resultados del análisis del Banco de España muestran que las moratorias legales tienen un 33% más de probabilidades de entrar en una situación de riesgo y que la probabilidad media de encontrarse en una situación problemática aumenta un 50% para los hogares más endeudados.

El estudio también refleja que las familias con más deudas o residentes en los territorios más afectados por la pandemia en términos de destrucción de empleo también tienen más probabilidades de que sus moratorias legales se trasladen a una moratoria sectorial, lo que podría posponer una materialización de riesgos en forma futura de delincuencia, conteniéndolas mediante moratorias superpuestas.